¿Qué es la Inclusión Financiera? Contesta el investigador y docente Ignacio E. Carballo

El economista, investigador y docente de la UBA, UCA y Austral Ignacio E. Carballo es un especialista en un concepto que, aunque reciente, empieza a cobrar una importancia acorde con los tiempos distintos que vivimos y con las #NuevasEconomías: la inclusión financiera. Es también cofundador del Financial Inclusion Partners.

¿Qué se entiende por inclusión financiera? Carballo visitó el estudio de Radio Palermo FM 94.7 y compartió con NOTICIAS POSITIVAS su experiencia en el tema:

AMB: -¿Cuánto tiempo hace que estás investigando el tema de la inclusión financiera?
-La inclusión financiera y las microfinanzas son algo que vengo trabajando y estudiando hace ya siete años aproximadamente, con una estancia en Madrid en donde realicé mis estudios de maestría en esos tópicos. Hace un año y medio que estoy en la Argentina, impulsando el tema con muchas ganas, no tanto por el hecho de ver materializada esta literatura (que vengo digiriendo y todavía tratando de entender, porque cambia todo muy rápido hoy en día y a veces hay que hacer un esfuerzo para seguirlo), sino principalmente porque veo que aquí en el país estamos metiéndonos de lleno en estos temas en los que durante muchos años estuvimos relegados.

Hoy nos encontramos con un ecosistema público-privado que le pone nombre y apellido a la participación dentro del sistema financiero con este título de «inclusión financiera». Parece muy bonito, y uno escucha y dice: «Bueno, la billetera virtual es una inclusión financiera, reducción de impuestos son inclusión financiera, Procrear Joven es inclusión financiera». Parecería que todo es inclusión financiera, y en parte eso es cierto. Es cierto porque la inclusión financiera, como los grandes conceptos del desarrollo económico, son conceptos multifacéticos, polifacéticos, multifuncionales, que no son un fin en sí mismo sino que son un medio para un fin. Es un tópico tan apasionante y fundamental para el desarrollo económico, que hoy en día en el mundo no se discute su relevancia.

-¿Qué es la inclusión financiera? ¿Cuándo alguien está incluido o no incluido en el sistema?
-Es un sistema en el cual existe acceso (oferta a medida de los consumidores), uso, lo cual es fundamental y es también el talón de Aquiles del sistema argentino, y en el que también existe calidad. Finalmente, esas tres dimensiones deben generar bienestar en los consumidores, en la oferta, y al final del día en la economía en sí misma, para aportar así un sendero de crecimiento, con un montón de bondades como la reducción de los costos bancarios, la generación de empleo, la reducción de la informalidad, la mejora en la política monetaria de los bancos centrales y la reducción de la pobreza.

-El emprendedor está hoy en un buen momento: hay un nuevo ecosistema, y muchos jóvenes que están pensando si les conviene incluirse y qué beneficios pueden llegar a obtener. ¿No es así?
-Hoy hay mucho para elegir, la oferta está explotando en la Argentina, con nuevos jugadores y nuevos actores que ingresan de manera disruptiva al sector.

Con respecto al emprendedor argentino, creo que hay dos grandes visiones. Uno es el emprendedor tipo «unicornio», start up de nuevas tecnologías, para el que sí se ve de manera explícita un apoyo muy grande por parte de la política pública. El otro es el emprendedor que tal vez está en el NOA en agricultura, o los artesanos, por ejemplo. Uno encuentra una política pública más orientada a los primeros que a los segundos.

Lo interesante, lo que está pasando en este fenómeno de inclusión financiera en la Argentina, es que en este boom de políticas públicas y generación de ofertas se están abriendo muchas ofertas paralelas al sistema financiero comercial como uno lo conoce (el sistema bancario). Ahí es donde ingresan en gran parte las fintechs, donde uno puede hablar de billeteras electrónicas y monedas virtuales, o plataformas de crowdfunding. En este sentido, no podemos dejar de mencionar a Mercado Libre, que entró a brindar créditos con fondos propios, por fuera de la regulación tradicional del Banco Central, que regula a una entidad que maneja fondos del público.

Entonces, por un lado tenemos actores como estos grandes, grandísimos grupos disruptivos que en el mundo son Amazon, Apple, Paypal, y Mercado Libre en América Latina, que anunció la creación de una tarjeta de crédito propia para no bancarizados.

Y por otro lado tenemos otro tipo de fintechs, y en un mes y medio nos encontramos con el lanzamiento de la billetera virtual PIM, o la de Rapipago o Voilá. Estas nuevas fintechs son interesantes porque brindan servicios financieros para gente que no está dentro del sistema financiero, que no está bancarizada.

-Es una nueva inclusión también.
-Sin duda. Cuando nosotros pensamos en los emprendedores, en los beneficios que tienen, y analizan esa ponderación costo/beneficio, el sistema financiero se divide en cuatro grandes macroproductos: ahorro, depósitos, seguros y transferencias. Y lo que encontramos hoy son actores que separan esos cuatro grandes servicios. Anteriormente, era el banco el que brindaba todos esos servicios, con costos de transacción altísimos que hacían que si vos eras un pequeño productor, el único plus que te brindaba el sistema financiero era poder enviarle dinero a un proveedor de manera virtual sin tener que manejar mucho efectivo, hacer grandes colas, y perder tiempo productivo en ello.

Hoy en día no hace falta que ingreses al sistema financiero tradicional, sino simplemente que ingreses a alguno de estos nuevos canales disruptivos, para transferir dinero o ahorrar. Hoy, todavía los microseguros o los seguros digitales son algo muy incipiente aquí en el país, casi que no cuentan, pero seguramente ingresaran proximamente. Y también, solicitar financiamiento a través de plataformas como el crowdfunding, que será clave para ambos tipos de emprendedores.

Los temas de inclusión financiera son lecciones desde el subdesarrollo, porque, por ejemplo, el caso de la primera billetera virtual se implementó en Kenya, y cuando ahí funcionó, pasó a ser emulado en distintos países.

Lo que yo noto muchas veces, cuando se empieza a debatir el impuesto, la tasa de interés y demás, es que se siente que la persona o está incluida dentro del sistema financiero formal o no está incluida. Y eso es completamente falaz, porque existe un sistema financiero informal que brinda ahorros de manera solidaria, que brinda seguros, que brinda créditos, con unos costos de transacción y una escala mucho menor. Pero estas personas saben manejar el ahorro, el crédito.

GM: -Como lo que en su momento descubrió Muhammad Yunus, ¿no es cierto?
-Es una continuación. La historia de las microfinanzas es muy particular, porque tuvo unos vaivenes desde aquel año 2006 en que Yunus recibió el Nobel de la Paz. Hoy, con la inclusión financiera, toma otra dimensión, porque todo el aprendizaje de más de 40 años de microfinanzas tiene que ser escuchado:  la inclusión financiera tiene un conjunto de bondades, pero una de ellas es reducir la pobreza. Y las microfinanzas, al final del día, son inclusión financiera con un único fin: la reducción de la pobreza. Para aportar a esa dimensión social, todo el aprendizaje de las microfinanzas es fundamental.

+ INFO: web personal: ignaciocarballo.com;  Financial Inclusion Partners; Twitter: @IECarballo